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排除できない「サブプライムローン」

株価の下落を引き起こし、日本の経済事情にも大きな影響を与えている「サブプライムローン」。
収入が少ない人や、社会的に信用のおけない人に対しても、簡単な審査だけで利用することができるローンとして広められたアメリカの住宅ローンです。
当初の数年間は低金利で設定されているのですが、数年後には高金利となり、返済が苦しくなる利用者が多くなります。

金融会社にとっては、大きなリスクを持っているローンですが、日本にもこのようなサブプライムローンに似たローンがいくつか存在します。

誰でも手軽に利用することができて高金利、という点ではテレビCMでも話題にあがっている消費者金融と似ていますが、一般に消費者金融を住宅ローンとして利用する人はほとんどいないですよね。

住宅ローンとしては、主に外資系の金融機関が日本の地方銀行と提携して扱っているものがあります。厳しい審査を必要とすることなく利用できる住宅ローンとして、徐所に業界に進出してきています。

これらのローンはアメリカのサブプライムローンと同様、相当なリスクが心配されますが、ただリスクが高いだけのローンだとは言えない部分もあるのです。

自営業者の人や、新しく起業した人、転職したばかりの人など、返済能力は十分にあるのですが通常のローンでは審査基準に合わず、ローンを利用することができなくて困っている人がたくさんいます。
そのような人達にとっては、このようなローンは大きな役割をもつローンであると言えるでしょう。社会にとって、大切なローンであるということも、よく理解しておきましょう。
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サブプライムローンと日本の消費者金融

低所得の人や、社会的に信頼のおけない人に対しても、高金利で貸付をするアメリカのサブプライムローン。
ローンを返済することができなくなる人が増え、不良債権が増加し、景気低迷の一因となってしまいました。

日本でも、サブプライムローンに似たローンがたくさんあります。
高金利ですが厳しい審査を受ける必要がなく、手軽に利用できる点は、日本のサラ金に似ていますね。
サラ金はサラリーマンを対象としたローンであったことから、そのような呼び名が付いたようですが、現在ではサラリーマンだけでなく、主婦や学生まで、幅広い人が利用するようになっています。消費者金融とも呼ばれていますね。

消費者金融が多くの人に利用されるようになったのは、バブルが崩壊した後の1990年代頃です。
テレビコマーシャルがゴールデンタイムにも解禁となり、爽やかな女性がテレビCMをすることで明るいイメージが持たれるようになりました。

サブプライムローンは簡単な審査で利用することができますが、日本の消費者金融も同じです。
必要な書類はほとんどなく、運転免許証などだけで可能なところも多く、申請は、契約機を使ったり、インターネットや電話で可能な会社も多かったりと、直接人と顔を合わす必要がないので気軽に利用することができます。

ただ、無理な借り入れが原因で破産してしまう人も多く、社会問題となっている点もサブプライムローンと同じです。
大きく異なる点といえば、サブプライムローンは、不動産を得るための借り入れなので、金額が大きいという点です。
消費者金融では、1つの会社で限度額が決まっており、300万円程度となっています。
ですがいくつもの会社に借り入れしていては同じです。
将来設計をしっかりと見据えて、無理な借り入れはやはり禁物だということです
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サブプライムローン問題と日本のバブル経済崩壊の類似点

アメリカの「サブプライムローン」による不良債権の増加は、アメリカ経済に大きな影響を与えました。

日本でも同じように不良債権が大きな問題となっていた時期があります。
当時の不良債権が増えた大きな原因は、バブル経済の崩壊です。

1980年後半になり、日本は円高によって景気がぐんぐん良くなります。
そして土地やマンションなどの不動産や株、絵画などの美術品までも、どんどん値上がりしていきました。
お金をたくさん持っている人が増え、新しく企業を立ち上げる人も増えます。
銀行などの金融機関は、そうした新しい企業の審査をきちんとせずに、どんどんお金を貸し付けていました。価格が上昇していく不動産を担保に、安心して貸し付けていたのです。
ですが、景気は徐所に悪くなっていきます。
新しく設立された会社のほとんどが業績不振となり、金融機関に借りたお金の返済ができなくなります。担保としていた不動産を売却しても、不動産の価格も大きく低下しているので借金返済にはいたらず、結局貸したままのお金が不良債権となり、景気は低迷したまま、現在にいたるというわけです。

アメリカのサブプライムローンは日本のバブル期と同様に、住宅価格が上昇してマイホームを持つ人が増えたことが背景となっています。住宅価格が低下していったことによって起こったサブプライムローン問題と、日本のバブル期が引き起こした問題、とてもよく似ていますよね。
両者とも、金融機関の安易な貸付が引き起こした問題と言えるのです。
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不良債権とは?

最近何かと耳にするようになったサブプライムローン。
問題となっていることの1つに、ローンの返済が不可能になってしまった人が増え、ローンの「不良債権化」が多くなったことがありますが、不良債権とは、具体的にはどのような状態のことをいうのでしょう。

「債権」とは、貸したお金を返済してもらう権利のことです。不良債権とは、この権利がなくなってしまった状態のことを意味していて、貸したお金が返済されずに、この場合は土地や建物を売っても回収することができなくなってしまったことをいいます。

経済的に余裕のない人々でも利用することができるサブプライムローンは、もともとローンの不良債権化がおきやすいローンであるといえます。
このローンが広められた頃は、不動産の価格が上昇していて、経済的な理由で返済することができなくなった場合でも、不動産を売却することで不良債権化は十分に免れていました。
不動産の価格が低下し、金利も低くなったことで、一気に不良債権化が進んでしまったのです。

不良債権が多くなると、どのような影響が出るのでしょう。
住宅ローンであるサブプライムローンによる不良債権は、直接住宅業界の不振にもつながりました。
また、不良債権がどんどん増えていくと、金融機関は、企業への貸付までも躊躇することになります。「貸し渋り」とよばれる状態ですね。
貸し渋りが増えることで、お金の流れが止まり、結果、景気が低迷することとなっていったのです。
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サブプライムローンが広められた背景

アメリカで大きな問題となっているサブプライムローン問題は、アメリカだけでなく、欧米や日本の経済事情にまで、様々な影響を及ぼしました。
ここまで被害が大きくなったのは、サブプライムを対象とした住宅ローンが広く普及されたことにあるのですが、それは、当時のアメリカの住宅事情が大きく関係しています。

サブプライムローンは、経済的に余裕のない人でも利用することができる住宅ローンとして、2004年頃から広く普及されていきました。

ローン会社からすると、返済できなくなるかもしれない人々に多額のお金を貸すことは、危険なことだといえるのですが、何故そのようなローンが広められたのでしょうか。

当時のアメリカではマイホームブームで、不動産価格が上昇傾向にあったことが大きな理由です。
サブプライムローンは、ローン開始から数年たつと高金利になるという特徴があるのですが、金利が上がってローンの返済が難しくなってしまった場合でも、不動産の上昇した分を担保にして通常の金利の低いローンへの借り換えをすることが可能だったのです。
また、借り換えをしても返済が難しくなってしまった場合でも、担保にしていた土地や家を処分してしまえば、ローン会社は十分に債権を回収することができたのです。

ところが不動産価格の上昇はやがてピークを向かえることになります。
不動産の価格が上がりすぎて、購入する人の数が減っていき、その結果、不動産の価格が低下していくことになったのです。
ローンを返済することができなくなる人が増え、ローン会社は不動産を売却しても債権回収には至らず、不良債権が増えていくことになってしまいました。
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クレジットスコアとは?

経済ニュースなどで話題にあがることが多くなっているアメリカの「サブプライムローン」。
このローンは「クレジットスコア」が低い人に対して、金利を高くして貸し付ける住宅ローンのことを言います。

クレジットスコアとは、アメリカの消費者の借り入れや返済の状況を点数化したものです。日本では一般の銀行、信販、またサラ金など、各業界で消費者のデータを分けて管理されており、悪い情報だけを交換し合う形となっています。
アメリカでは日本よりも個人の信用度の情報が充実していて、すべての債務の状況を点数化して記録されています。アメリカではこれがないと何かにつけて安心した取引が成立しません。

アメリカ人のほとんどは、クレジットスコアが600点〜700点の間になります。
最低は300点、最高では900点くらいになりますが、ローンを組む場合に優遇された金利で承認される為には、680点以上は必要になります。
サブプライムと呼ばれる人は、一般的に600点以下の人を指しています。

一度クレジットスコアが低くなってしまうと、取り戻すために何年もの期間が必要になります。
スコアを低下させないように気をつけなくてはいけませんが、低下させないためにはローンやクレジットカードの支払いを期限までに済ませておくことが大切になります。

アメリカで問題になっているのはサブプライムを対象とした住宅ローンです。
やはり借入額が多くなる住宅ローンが様々な問題を引き起こしているのですが、サブプライムを対象にしたローンは住宅だけではありません。サブプライムの自動車ローン、クレジットカードローンも存在します。
住宅ローンが問題化されたことで、これらのローンについても少なからず影響があることが予想されています。
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公的な住宅ローン

最近よくテレビの経済ニュースなどで話題に取り上げられているサブプライムローンは、景気を低迷させるきっかけとなったアメリカの住宅ローンです。
住宅価格が上昇し続けている時代に広く利用されましたが、結果的に不良債権を増やすことになってしまいました。

日本でも様々な住宅ローンがありますが、以前は日本の住宅ローンといえば公的な住宅ローン「住宅金融公庫」が主流でしたね。現在では民間の住宅ローンを住宅金融支援機構が買い取る形をとっています。

アメリカの住宅ローン事情をみてみると、日本と同じように、公的な機関が民間の住宅ローンを買い取って運営しているものもあります。

一般的に考えてみると、国民一人ひとりが自己保有の家に住むことが望ましいとされていて、マイホームを持ちやすくするために公的機関が住宅ローンを支援することは、国にとっても良いことであるのです。

公的機関は、どんな住宅ローンでも購入するわけではありません。
購入されるにはやはり一定の基準が必要で、この基準が満たされた融資は「コンフォーミング」と呼ばれています。
コンフォーミングは「規格内」という意味があり、サブプライムローンはコンフォーミングではない、ということになります。

ただし、大金持ちに融資する住宅ローンは、コンフォーミングには含まれません。
公的援助は、たくさんの人が住宅を持てるための援助であり、安易に家を持つことができる人は対象ではないのです。
数億円、数十億円などの高価な家を購入する人のためのローンは、「ジャンボ」と呼ばれています。
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サブプライムローンとは

サブプライムローンという言葉

最近テレビのニュースや新聞記事などでよく話題に取り上げられていることに、「サブプライムローン」という言葉がありますね。
聞いたことはあるけれど、内容までは詳しく分からない・・という人も多いのではないでしょうか。

「サブプライムローン」という言葉を分けて考えてみると、「サブ」「プライム」「ローン」になります。
「ローン」はよく知られている言葉で、銀行などがお金を貸し付けることを意味しますよね。車やお家を購入する時など、まとまったお金が必要な場合にローンを組んで資金を得た後に、定期的にお金を返済していきます。

借りられない人にお金を貸すということ

「プライム」とは、「優良である」という意味があります。
ここでいう優良とは、優遇された金利でお金を借りることができる高所得者のことを指します。プライムにサブをつけたサブプライムとは、次に優遇された条件の人、という意味でとらわれがちですが、実際にはプライムとはかけ離れた存在であることを意味します。
「サブプライム」とは、収入が少なく、ローンを返済していくことに対して信用性に欠ける人達のことを指します。サブプライムローンとは、つまり、「通常では借りられない人々に対するローン」であるということです。

日本で言うサラ金とはちがうもの?

日本にもサラ金などのようにこれに似たローンはありますが、同じような内容の住宅ローンは存在しません。
サブプライムローンは、アメリカでマイホームを持つことがブームとなった2004年頃から広く普及されるようになりました。
現在では、アメリカで貸し付けられている住宅ローンのうち、約15%がサブプライムローンであると言われています。
posted by サブプライムローン 不動産投資 記録の細道 at 22:06 | Comment(0) | 日記 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする
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